은퇴설계가 정확히 뭘 의미해?
은퇴설계는 직장 소득이 끊긴 뒤에도 생활수준을 유지하도록
자산·소득·지출·건강을 종합적으로 관리하는 과정이야.
공적·퇴직·개인연금, 부동산 현금화 전략, 의료·간병비 대비 계획 등을 모두 포함해.
쉬운 말로 ‘노후 현금 흐름 지도’를 그리는 작업이야.
2025년 은퇴 준비율은 어느 정도야?
하나금융연구소 ‘대한민국 금융소비자 보고서 2025’에 따르면
‘노후 자금이 충분하다’고 답한 가구는 10.6%뿐이야.
부족하다는 응답이 51.1%
보통은 36%로 절반 넘는 가구가 준비에 불안을 느끼고 있어.
평균 기대수명은 얼마나 늘었어?
통계청 생명표 기준 2023년 한국인의 기대수명은 83.5세고
2030년엔 85세를 넘길 것으로 전망돼.
이는 1980년대 대비 10년 이상 늘어난 수치라
‘30년 이상’ 은퇴 기간을 가정해야 현실적이야.
국민연금 월 수령액은 얼마야?
2025년 평균 수령액은 월 67만 원으로 2024년보다 2.3% 상승했어.
개인별로 납부 기간·평균 소득에 따라 차이가 크니
예상 연금 조회로 본인 금액을 먼저 확인해야 해.
퇴직연금 수익률이 낮다는 말 사실일까?
2005년 도입 후 20년간 연 환산 2.07%에 그쳐 물가를 따라가지 못했어.
2023년에야 5.26%로 반짝 올랐지만 장기 평균은 여전히 2%대야.
운용상품 다변화와 기금형 제도 도입이 논의되는 이유야.
은퇴 자산으로 얼마가 필요할까?
직장인 설문 결과 ‘걱정 없이’ 살려면 평균 19억 원이 필요하다고 답했지만
실제 예상 가능 자산은 9억 원 수준이야.
생활비·주택 유지비·의료비를 고려해
‘월 필요 생활비×360개월’ 공식을 써보면 현실적인 목표치를 잡을 수 있어.
현재 50대의 연금저축 잔액은 얼마나 돼?
2024년 조사에서 50대의 연금저축 평균 적립액은 1억 원이 조금 넘는 수준이야.
전체 필요 자금의 10%도 못 채웠다는 뜻이니
세액공제 한도 900만 원을 풀로 활용해 납입을 늘릴 필요가 있어.
부동산 자산이 많은데 현금 흐름이 부족한 이유는?
한국 고령층 자산의 70%가 부동산에 묶여 있어.
주택연금·부분 임대·리버스모기지 같은
‘현금화’ 전략을 병행하지 않으면 생활비가 빠듯해져.
70대 가구 중 저축액이 1,000만 원 미만인 비율이 42%라는 통계가 이를 보여 줘.
언제부터 은퇴설계를 시작하는 게 이상적일까?
전문가들은 첫 직장 입사 후 3년 차부터 ‘은퇴원금 적립률 15%’를 권장해.
복리 효과를 극대화하려면 30대에 개인연금
40대에 퇴직연금 수익률 관리, 50대에 자산 리밸런싱 순으로
단계별 전략을 세우는 게 현실적이야.
세제혜택 상품은 어떤 게 있어?
연금저축·IRP는 납입액의 최대 16.5%를 세액공제받고
55세 이후 연금으로 받으면 연금소득세 3%~5.5%로 분리 과세돼.
ISA → 연금계좌 롤오버를 활용하면
이자·배당·매매차익 200만 원 비과세 혜택도 챙길 수 있어.
배당주와 ETF 활용은 효과적일까?
2020‧2024년 배당성장 ETF 연평균 수익률이 8%를 기록해
퇴직연금 평균의 4배를 넘어.
분기 배당·월 배당 상품을 연금계좌에서 매수하면
세금 없이 복리 효과를 누릴 수 있어.
해외 사례는 우리와 어떻게 달라?
미국은 401(k)·IRA로 개인이 직접 자산배분을 하고
일본은 iDeCo 세제혜택으로 55% 이상이 개인연금에 가입해 있어.
반면 우리는 연금 가입률은 높지만 운용 선택권이 적어 수익률이 낮은 편이야.
건강·의료비는 어떻게 계산해야 해?
65세 이상 1인당 연간 의료비는 평균 195만 원이고
80세 이상은 320만 원으로 점프해.
장기요양보험 자기부담금을 포함하면 평균 생활비의 25%를 의료비로 쓰게 되니
실손·간병보험과 긴급자금 1,000만 원 이상을 별도 마련해 두는 게 안전해.
자녀 교육·결혼 비용과 충돌할 때 우선순위는?
재무설계 원칙은 ‘은퇴가 먼저, 자녀는 나중’이야.
교육비는 정부 학자금·장학재단·ISA 적립식으로 분산하고
결혼자금은 본인 부담 원칙을 미리 합의하면 부모 은퇴자산을 지킬 수 있어.
물가상승이 은퇴자산을 얼마나 잠식할까?
연 평균 물가상승률 3%만 적용해도 20년 뒤
현재 1억 원의 구매력은 5,480만 원 수준으로 줄어.
따라서 자산의 절반 이상을 인플레이션 헤지 자산(배당주, 리츠, 물가채)로
편성해야 실질소득을 방어할 수 있어.
이제 막 시작하려면 무엇부터 해야 할까?
① 국민연금 예상액 조회 → ② 월 필요 생활비 계산
→ ③ 부족분을 메울 연금저축·IRP 납입 계획 수립
→ ④ 포트폴리오를 주식형 60%·채권형 40%로 설정 후 5년마다 리밸런싱
→ ⑤ 55세 전후로 주택연금·생활형 부동산을 통한 현금 흐름 확보 순으로 실행해.
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